丁玉萍 北京報(bào)道

　　預(yù)付卡的灰色江湖風(fēng)云突變。

　　5月25日，七部委聯(lián)合制定、國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》(下稱《通知》)，如一記重拳，令近段時(shí)間一直處于風(fēng)口浪尖的第三方支付市場(chǎng)再起波瀾。

　　《通知》針對(duì)的是第三方支付三大業(yè)務(wù)陣營(yíng)之一的預(yù)付卡。人民銀行、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局、預(yù)防腐敗局七部委集體聯(lián)手、劍指?jìng)涫茉嵅《冀K未見行動(dòng)的預(yù)付卡腐敗漏洞，在國辦發(fā)文史上，實(shí)屬罕見。

　　記者歸納總結(jié)，《通知》主要運(yùn)用購卡實(shí)名登記、購卡額度規(guī)定、嚴(yán)格開具發(fā)票、資金走銀行渠道，及備付金監(jiān)管五大方法，全面疏堵利用商業(yè)預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款以及行賄受賄的腐敗行為。

　　5月20日，本報(bào)記者的一篇《預(yù)付卡灰色江湖：購物卡避稅 沉淀資金打新股》文中稱，“是時(shí)候，該動(dòng)真格的了。”巧合的是，五天后頒布的《通知》，句句真刀真槍。

　　數(shù)日前，一位業(yè)內(nèi)人士曾告訴記者，“央行再次延期發(fā)放第三方支付牌照，可能與有關(guān)方面要治理預(yù)付卡業(yè)務(wù)有關(guān)”。

　　5月23日，央行牽頭組織的“中國支付清算協(xié)會(huì)”的掛牌成立曾被業(yè)內(nèi)一致預(yù)期為牌照發(fā)放儀式，不過這場(chǎng)華麗的儀式，卻辜負(fù)了市場(chǎng)的期許。

　　可惜了，多少家信心滿滿、有望獲牌的支付企業(yè)，連新聞通稿都提前預(yù)備好了。

　　預(yù)付卡防腐五招

　　“從治理收卡受賄等違紀(jì)違法行為、反腐倡廉的目的來說，《通知》里最直接有效的一招是資金流轉(zhuǎn)要走銀行渠道?！?5日下午，某預(yù)付卡發(fā)行公司人士對(duì)記者表示。

　　為規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行和購買，《通知》要求實(shí)施商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購卡制度。單位一次性購卡金額達(dá)5000元(含)以上或個(gè)人一次性購卡金額達(dá)5萬元(含)以上的，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式購買，不得使用現(xiàn)金；使用轉(zhuǎn)賬方式購卡的，發(fā)卡人要對(duì)轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入賬戶名稱、賬號(hào)、金額等進(jìn)行逐筆登記。

　　這位人士解釋，大筆購卡交易拒絕現(xiàn)金支付，資金通過銀行渠道轉(zhuǎn)賬，使資金追索變得相當(dāng)容易，“一旦卡用途涉嫌送禮行賄、收禮受賄，結(jié)合卡的序列號(hào)以及賬戶登記等實(shí)名信息，順藤摸瓜查下來，很容易就能查到?！彼赋?。

　　呼聲已久的實(shí)名制終于出臺(tái)。根據(jù)《通知》，購買記名商業(yè)預(yù)付卡和一次性購買1萬元(含)以上不記名商業(yè)預(yù)付卡的單位或個(gè)人，需由發(fā)卡人進(jìn)行實(shí)名登記。

　　涉及額度規(guī)定的要求還包括，實(shí)行了商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度。即不記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過1000元，記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過5000元。

　　某支付行業(yè)人士表示，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)來說，不記名的卡，面值1000元，已經(jīng)可以滿足個(gè)人的正常消費(fèi)需求了。“以前不限金額、不限張數(shù)或總量，助長(zhǎng)了預(yù)付卡行賄或者企業(yè)逃稅、避稅行為的便利性?！?/p>

　　《通知》還提出，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，按非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。

　　按發(fā)卡人不同，預(yù)付卡可劃分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡；另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。

　　于是，“跨行業(yè)、跨區(qū)、跨法人”的預(yù)付卡發(fā)行公司無照經(jīng)營(yíng)的時(shí)代將終結(jié)。比較典型的如北京的資和信、上海的“銀行系”卡公司中銀通，等等此類業(yè)內(nèi)聞名的卡公司，如果在央行“9月1日大限”之前不拿到支付卡業(yè)務(wù)牌照，將不再是合法經(jīng)營(yíng)。

　　預(yù)付資金不得挪用

　　實(shí)際上，在預(yù)付卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域，早在今年4月后，市場(chǎng)已是人心惶惶。當(dāng)時(shí)多位業(yè)內(nèi)人士向記者稱，預(yù)付卡可能面臨史上“最嚴(yán)格”的監(jiān)管。

　　4月初，國務(wù)院總理溫家寶在反腐倡廉會(huì)議上發(fā)表講話強(qiáng)調(diào)，“今年要切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔自律工作，堅(jiān)決整治收送禮金問題，對(duì)收送各類有價(jià)證券、支付憑證和商業(yè)預(yù)付卡的，以收送同等數(shù)額的現(xiàn)金處理?！?/p>

　　值得注意的是，《通知》對(duì)預(yù)付資金的管理措施，令第三方支付行業(yè)最為關(guān)注。

　　具體規(guī)定是，多用途預(yù)付卡發(fā)卡人接受的、客戶用于未來支付需要的預(yù)付資金，不屬于發(fā)卡人的自有財(cái)產(chǎn)，發(fā)卡人不得挪用、擠占。

　　多用途預(yù)付卡發(fā)卡人必須在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放預(yù)付資金，并與銀行簽訂存管協(xié)議，接受銀行對(duì)備付金使用情況的監(jiān)督。人民銀行要加強(qiáng)對(duì)多用途預(yù)付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監(jiān)管。商務(wù)部門要采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)單用途預(yù)付卡預(yù)付資金的監(jiān)管，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　預(yù)付卡備付金管理細(xì)則業(yè)內(nèi)已等候了許久，央行正在全力制定中。

　　上述預(yù)付卡公司人士表示，《通知》對(duì)備付金的管理規(guī)定，其意義不僅在于防止腐敗行為，更重要的意義在于，提出了預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管需體現(xiàn)保障客戶資金安全，乃至金融體系安全的目的和思路。

　　“預(yù)付卡的沉淀資金始終是一個(gè)棘手的大問題，在此之前，一些卡發(fā)行公司挪用客戶的預(yù)付資金去炒房、炒股，或者開典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司，并利用這些子公司洗錢，業(yè)內(nèi)已經(jīng)不是秘密，”他說，“備付金必須要管控起來。”

　　不過，備付金到底如何管理，至今仍是疑問。據(jù)一位專業(yè)人士對(duì)記者解讀，第三方支付企業(yè)的備付金，根據(jù)資金沉淀的時(shí)間期限不同，大致可以分為三類：

　　其一是預(yù)付卡類支付公司，“此類沉淀期限最長(zhǎng)，因而風(fēng)險(xiǎn)最大；第二種是信用擔(dān)保型的支付公司，如有“7天擔(dān)保期”的支付寶公司；第三類則是以快捷支付為目的的支付企業(yè)，“此類沉淀期限最短，一般為一兩天，該類支付公司希望的是資金流動(dòng)越快越好?！?/p>

　　“針對(duì)沉淀期限不同的支付公司，央行的備付金管理辦法，是一刀切，還是區(qū)分對(duì)待？這要打一個(gè)問號(hào)。因?yàn)橥瑯拥墓芾矸绞綄?duì)不同類型的支付企業(yè)產(chǎn)生的影響，差別非常大?！痹撊耸刻岢觥?/p>