盧先兵 深圳報道

　　中國電子商務(wù)網(wǎng)站團購之火愈燒愈旺，惹得商業(yè)銀行眼紅。中行、招行、民生、光大、興業(yè)等銀行紛紛攜信用卡分期付款優(yōu)勢，加入團購大戰(zhàn)。

　　搭建團購平臺，著力網(wǎng)上商城，一定程度而言，銀行已異化為購物平臺商。

　　“這實屬無奈之舉，商戶回傭很低，年費收不到，信用卡循環(huán)借貸收入難以提升，須嘗試第四條盈利道路?！蹦彻煞菪行庞每ü芾砣耸糠Q，搭建購物平臺，拓展分期付款服務(wù)等增值業(yè)務(wù)，成為突破口。

　　5月18日，央行公布的《 2011年第一季度支付體系運行報告》顯示，中國信用卡產(chǎn)業(yè)日益遠離跑馬圈地時代，提升卡效益成為各銀行共識。截至一季度末，信用卡累計發(fā)卡量2.42億張，較2010年第四季度末增長5.5%，同比增長25.7%，增速較上年同期下降2.4個百分點。

　　從現(xiàn)時信貸政策環(huán)境看，商業(yè)銀行擴大信用卡手續(xù)費等非利息收入亦有其商業(yè)邏輯，2011年1月份，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》， 信用卡超額授信的營銷方式逐步終結(jié)。

　　手續(xù)費最高超8%

　　近日，廣發(fā)銀行在其信用卡網(wǎng)上商城打出誘惑“團購分期優(yōu)惠”，限量團購菜單包括多家商戶提供的電腦、手機、床上用品等12款商品，截止日期是6月30日，持卡人只需撥通電話，即可以低廉團購價格購物，同時享受“零利息、零手續(xù)費、零運費”優(yōu)惠。

　　這不是個例，多家銀行信用卡團購活動開展得如火如荼，如招行的“聚便宜”、民生的“爽樂購”、興業(yè)的“頂便宜”等，均為信用卡分期付款團購產(chǎn)品。

　　“通過促動更多的持卡人用卡消費，我們可以獲得分期付款的手續(xù)費，還可以收取商戶1%的交易費用，比循環(huán)借貸利息來得便利?！蹦硣行猩钲诜中行庞每ㄈ耸扛嬖V記者。

　　記者了解到，目前各銀行信用卡分期的期數(shù)從3期至24期不等，手續(xù)費各異，以6期和12期為例，6期手續(xù)費率從四大行的3.6%到較高者交行的4.3%，12期手續(xù)費率則多為7.2%，交行按申請金額不同，最高可至8.64%。

　　“分期交易手續(xù)費，未來量做大之后，收入很可觀?！鼻笆鰢行猩钲谛庞每ㄈ耸空f，該行網(wǎng)上商城正在大力推廣，不過短期未考慮盈利。

　　一股份行信用卡中心總裁表示，各行信用卡網(wǎng)銀平臺或網(wǎng)上商城幾年前就有，但交易平淡，2010年以來，隨著客戶消費升級，購物需求逐步由“線下”轉(zhuǎn)到“線上”，網(wǎng)上交易量迅速增加，探索網(wǎng)上商城商業(yè)模式頓成信用卡業(yè)轉(zhuǎn)型課題。

　　前述信用卡研究人士認為，盡管信用卡業(yè)務(wù)本身主要盈利來源是循環(huán)信用偏好高的中低財富人群，而非交易型的高凈值人士，但在國內(nèi)目前大環(huán)境下，向中低端收入人群大規(guī)模發(fā)卡的時機并不成熟。據(jù)其估測，目前全國信用卡持卡人中，只有3成多的循環(huán)借貸客戶。

　　從2010年部分上市銀行年報可管窺，信用卡利息收入占比提升并不明顯。工行全年實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入129.8億元，利息收入16.7億元。浦發(fā)銀行信用卡收入6.74億元，利息收入2.73億元。招行2010年30.72億元的信用卡利息收入亦不過占一半份額。

　　信用卡業(yè)人士稱，其網(wǎng)上商城模式與淘寶、京東商城等B2C網(wǎng)站經(jīng)營模式不同，前者主要是向持卡人收取分期手續(xù)費，后者盈利來源于商品差價和商戶回傭，可錯位競爭。

　　超額授信終結(jié)

　　從現(xiàn)時信貸政策環(huán)境看，商業(yè)銀行擴大信用卡手續(xù)費等非利息收入亦有其商業(yè)邏輯。

　　2011年1月份，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡行應(yīng)將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險權(quán)重。

　　“這對銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大負面影響，信用卡超額授信的營銷方式宣告終結(jié)?！鼻笆鲂庞每ㄑ芯咳耸空f。

　　增速放緩跡象已經(jīng)顯現(xiàn)。據(jù)前述央行報告數(shù)據(jù)，截至第一季度末，信用卡授信總額2.10可以09萬億元，同比增長41.4%，但較2010年第四季度增加914.82億元，僅增長4.6%。期末應(yīng)償信貸總額4 737.81億元，同比增長90.6%，而較2010年第四季度增加246.21億元，只增長5.5%。

　　一股份行信用卡中心人士表示，網(wǎng)上商城收費可作為第四大盈利來源。

　　除賺取手續(xù)費，銀行還可賺取商品差價。一股份行信用卡營銷人士透露，富安娜一種棉被，商場售價1000多元，但該行集中采購，單價僅需270元，轉(zhuǎn)手以480元價格分期賣給持卡人，銀行可賺108元手續(xù)費(以6期4%手續(xù)費計)和110元差價，何樂而不為？

　　不過，亦有受訪銀行堅持循環(huán)利息主營模式，僅將網(wǎng)上商城作為服務(wù)渠道，增強客戶粘性。

　　“盈利能力強弱關(guān)鍵在客戶定位。信用卡的本質(zhì)還是小額貸款，不能完全作為支付手段?！睆V發(fā)銀行信用卡中心一負責(zé)人士直言。