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　　以安全的名義集體下調(diào)支付限額

　　“你用網(wǎng)銀了沒(méi)有？不用你就OUT了！”時(shí)下，我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)正處于高速發(fā)展中，便利和快捷是其標(biāo)榜的兩大“金字招牌”。然而，近段時(shí)間以來(lái)，隨著各家銀行紛紛下調(diào)網(wǎng)上交易限額，網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)被大打折扣。有網(wǎng)銀用戶(hù)質(zhì)疑稱(chēng)，此舉貌似安全升級(jí)，實(shí)則是一種回避困難和發(fā)展倒退。

　　多家銀行網(wǎng)銀支付限額縮水

　　招商銀行日前宣布，4月11日起，正式下調(diào)通過(guò)第三方支付進(jìn)行的網(wǎng)上交易限額。其中，大眾版一卡通客戶(hù)的網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬上限由原來(lái)的5000元/日調(diào)整為500元/日，縮水九成；而信用卡客戶(hù)的網(wǎng)上支付單日限額也由原來(lái)的自行設(shè)置調(diào)整為單筆不超過(guò)500元。

　　據(jù)記者了解，事實(shí)上，早在今年初，網(wǎng)上支付交易的“限額風(fēng)”就已席卷了中行、工行、浦發(fā)等多家銀行。

　　3月5日起，中行大幅下調(diào)了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬限額，普通個(gè)人用戶(hù)使用動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證，原來(lái)單筆轉(zhuǎn)賬限額為100萬(wàn)元，后改為10萬(wàn)元；原來(lái)每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額為200萬(wàn)元，后改為20萬(wàn)元；VIP貴賓用戶(hù)，單筆和每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬的最高限額均由原來(lái)的5000萬(wàn)元分別調(diào)整到25萬(wàn)元和50萬(wàn)元，降幅最多達(dá)99.5%。

　　建行3月2日公告稱(chēng)，當(dāng)日起調(diào)整個(gè)人網(wǎng)銀盾客戶(hù)轉(zhuǎn)賬限額，單筆50萬(wàn)元不變，每日累計(jì)限額由500萬(wàn)元改為100萬(wàn)元；使用動(dòng)態(tài)口令卡和證書(shū)轉(zhuǎn)賬交易，日累計(jì)限額由以前的20萬(wàn)元下調(diào)到3000元。還有農(nóng)行，原來(lái)客戶(hù)憑網(wǎng)銀盾轉(zhuǎn)賬不受單筆和每日累計(jì)金額限制，但現(xiàn)在卻改為單筆上限100萬(wàn)元，每日累計(jì)上限500萬(wàn)元。

　　股份制銀行中還有浦發(fā)銀行下調(diào)了網(wǎng)上支付限額，其動(dòng)態(tài)密碼用戶(hù)目前每日支付限額已由20萬(wàn)元調(diào)整為5萬(wàn)元，單筆限額為5000元。

　　此外，記者在網(wǎng)上交易過(guò)程中還發(fā)現(xiàn)，時(shí)下，各銀行可免費(fèi)申請(qǐng)的普通版網(wǎng)銀單日交易限額基本在5000元以?xún)?nèi)，而單筆限額多在500元左右。

　　這與當(dāng)初銀行大唱“網(wǎng)銀幾乎無(wú)所不能”相比，要低調(diào)很多。

　　收緊限額為抵御“釣魚(yú)網(wǎng)站”

　　據(jù)記者調(diào)查了解，目前來(lái)看，各銀行調(diào)整網(wǎng)銀支付限額的原因基本一致，都表示是出于降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險(xiǎn)、保障持卡人資金安全的目的。

　　不過(guò)，也有銀行人士透露，由于前段時(shí)間某銀行曝出了多名客戶(hù)通過(guò)該行網(wǎng)銀支付導(dǎo)致資金損失，引起了監(jiān)管部門(mén)的高度重視，其要求銀行做出防范措施，而下調(diào)網(wǎng)銀支付限額就是一項(xiàng)應(yīng)對(duì)之舉。

　　昨日，招行客服人員也告訴記者，收緊網(wǎng)銀支付限額就是為保障客戶(hù)資金安全。由于大眾版網(wǎng)銀僅需要提供賬戶(hù)信息和密碼就可以操作，因此抵御釣魚(yú)網(wǎng)站的能力相對(duì)有限，下調(diào)支付上限可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)減少用戶(hù)的資金損失。

　　的確，近年來(lái)，網(wǎng)銀盜竊案頻頻發(fā)生，釣魚(yú)網(wǎng)站、木馬程序……讓銀行和用戶(hù)防不勝防、憂心忡忡。據(jù)360安全衛(wèi)士“網(wǎng)購(gòu)保鏢”監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，目前，假冒各大銀行官網(wǎng)的釣魚(yú)網(wǎng)頁(yè)已超過(guò)1600個(gè)，且以每月400個(gè)的速度在快速增長(zhǎng)。前陣子，中行、光大、深發(fā)展等銀行均出現(xiàn)了多個(gè)版本的釣魚(yú)網(wǎng)站，且制作得非常逼真，有的甚至只是網(wǎng)址差了一個(gè)并不顯眼的字母。

　　目前，建行、中行等多數(shù)銀行都在公司網(wǎng)站和客服電話中添加了關(guān)于“注意網(wǎng)銀安全”的提示，但當(dāng)真正面對(duì)網(wǎng)銀盜竊案例時(shí)，銀行往往是一副無(wú)辜、“同是天涯淪落人”的態(tài)度，因此，網(wǎng)銀用戶(hù)要想維權(quán)、追回?fù)p失十分困難。這一點(diǎn)從今年“3·15”消費(fèi)者投訴情況中可窺一斑。

　　去年以來(lái)，網(wǎng)銀安全方面的投訴同比大增。《2010-2011中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全研究報(bào)告》顯示，有近28%的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)遭遇過(guò)虛假釣魚(yú)網(wǎng)站、詐騙交易、交易劫持、網(wǎng)銀被盜等針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的安全攻擊。

　　網(wǎng)購(gòu)雙方直呼麻煩不方便

　　盡管一些網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)銀行下調(diào)支付限額表示理解，但是交易中的不便還是一個(gè)不可忽略的問(wèn)題。時(shí)下，越來(lái)越多的人習(xí)慣并喜歡上了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，即使是大額商品也照淘不誤，而這就對(duì)網(wǎng)銀支付額度有了更高要求。

　　市民王女士是個(gè)網(wǎng)購(gòu)達(dá)人，小到內(nèi)衣襪子、大到家電數(shù)碼，她都喜歡在網(wǎng)上“淘”。昨日，她想給孩子買(mǎi)奶粉，店家稱(chēng)如果一次買(mǎi)兩箱不僅便宜且還可免運(yùn)費(fèi)，但由于所持的招行大眾版一卡通支付額限制，只能分三次拍下，再與店家溝通，將每筆金額平均在500元以下，更麻煩的是，需要三天時(shí)間付款?！疤闊┝?！”王女士抱怨說(shuō)。

　　同樣抱怨的還有賣(mài)給王女士奶粉這樣的網(wǎng)絡(luò)商家。昨日，記者與一位正在搞促銷(xiāo)活動(dòng)的家電類(lèi)網(wǎng)店店主羅先生通了電話，他表示，現(xiàn)在店里的客服忙得不可開(kāi)交，因店里促銷(xiāo)活動(dòng)是從4月11日開(kāi)始，正好趕上招行網(wǎng)銀收緊支付限額，雖然只是一家銀行，但仍然感到增加了不少工作量?！百I(mǎi)家會(huì)咨詢(xún)我們?cè)撛趺崔k；原來(lái)可以一次買(mǎi)下的貨品，現(xiàn)在需要分次買(mǎi)，我們來(lái)改運(yùn)費(fèi)；買(mǎi)家當(dāng)日無(wú)法付款，跟我們說(shuō)定后，要登記下來(lái)，不關(guān)閉交易……無(wú)形中多出了三四個(gè)工作程序，更冤的是，忙不過(guò)來(lái)時(shí)，買(mǎi)家并不理解，搞不好還得挨罵?！碧詫毦W(wǎng)賣(mài)高檔化妝品的謝小姐也表示，雖然目前還沒(méi)有感覺(jué)到網(wǎng)銀支付收緊帶來(lái)的影響，但認(rèn)為日后肯定會(huì)影響到，希望盡快能找到解決的辦法。

　　相對(duì)來(lái)說(shuō)，大型網(wǎng)上商城受到的影響較小。有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，雖然網(wǎng)銀支付額度下調(diào)會(huì)對(duì)部分B2C(商家對(duì)客戶(hù))類(lèi)網(wǎng)上交易造成影響，但習(xí)慣了網(wǎng)購(gòu)的人不會(huì)因?yàn)檫@一點(diǎn)而放棄網(wǎng)購(gòu)，而大型網(wǎng)上商城支付渠道較多，可以通過(guò)其他方式來(lái)完成。如北京新七天電器運(yùn)營(yíng)總監(jiān)田原就指出：“北京地區(qū)消費(fèi)者在公司商城購(gòu)物會(huì)首選貨到付款；而外地消費(fèi)者則更多選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易，這可以通過(guò)多次充值來(lái)完成?！?/p>

　　第三方支付稱(chēng)目前影響不大

　　記者了解到，日前，對(duì)于銀行收緊網(wǎng)銀支付一事，多家第三方支付企業(yè)均表示影響暫不好說(shuō)，目前來(lái)看，對(duì)自身業(yè)務(wù)影響不大。其中支付寶方面稱(chēng)：“雖然招行下調(diào)了交易額度，但用戶(hù)依然有很多選擇，并且可以通過(guò)升級(jí)為專(zhuān)業(yè)版、支付寶信用卡大額支付功能，或者使用其他銀行卡支付?！?/p>

　　而匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，由于公司主要從事B2B(商對(duì)商)業(yè)務(wù)，因此大部分客戶(hù)已選擇專(zhuān)業(yè)版支付，所以影響不大。他還表示：“目前，對(duì)于網(wǎng)上支付，銀行都提供了兩個(gè)通道：一條是普通網(wǎng)關(guān)，另一條是大額支付網(wǎng)關(guān)。如果銀行對(duì)網(wǎng)銀支付上限大幅調(diào)整，或許反而會(huì)促成部分商戶(hù)與第三方支付企業(yè)的合作，來(lái)向銀行申請(qǐng)大額支付網(wǎng)關(guān)的認(rèn)證。像淘寶的機(jī)票、手機(jī)費(fèi)等，就走的是網(wǎng)銀大額網(wǎng)關(guān)通道，不受影響。”

　　快錢(qián)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“第三方支付公司和銀行的出發(fā)點(diǎn)是一樣的，保護(hù)用戶(hù)資金安全的舉措都會(huì)支持?！?/p>

　　“需要指出的是，網(wǎng)銀安全也需要銀行、第三方支付企業(yè)和商戶(hù)三個(gè)環(huán)節(jié)緊密合作，銀行方面為追求安全犧牲了部分便捷性，它的出發(fā)點(diǎn)可以理解，保護(hù)用戶(hù)資金安全的舉措我們都支持。而作為第三方，我們?nèi)蘸髮⒏又铝τ诎踩珷顟B(tài)下支付快捷功能的開(kāi)發(fā)?！笨戾X(qián)的一位負(fù)責(zé)人表示。

　　銀行收緊網(wǎng)銀對(duì)第三方施壓？

　　盡管對(duì)于銀行下調(diào)網(wǎng)銀支付限額的做法，第三方支付方面大多態(tài)度依然友好，但有金融分析人士指出，不排除銀行“基于利益因素，在與第三方支付平臺(tái)合作中的利益分成沒(méi)有達(dá)到認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)”才出此策略。

　　拿招行來(lái)說(shuō)，其此次調(diào)整針對(duì)的是“通過(guò)第三方支付公司進(jìn)行的招商銀行網(wǎng)上支付交易的交易限額”，非第三方支付公司的交易限額則不受影響。此外，深發(fā)展也規(guī)定，第三方支付對(duì)單筆和當(dāng)天的限額為5000元，非第三方支付并無(wú)限制。

　　對(duì)此，記者也咨詢(xún)了銀行和第三方支付方面的人士，他們普遍認(rèn)為“無(wú)中生有”。銀行方面的觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，限制大眾版網(wǎng)銀確實(shí)是用戶(hù)資金安全考慮，意在引導(dǎo)網(wǎng)購(gòu)一族申請(qǐng)安全級(jí)別較高的專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀，其更適合大額網(wǎng)上支付。而對(duì)于不愿升級(jí)專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀的人，也可以采取向第三方支付賬戶(hù)分日多次充值的方式來(lái)保證網(wǎng)購(gòu)支付。沒(méi)有任何針對(duì)第三方支付的意思。

　　而支付寶的工作人員陳先生也指出，如果銀行想要針對(duì)第三方支付，它應(yīng)該直接調(diào)整專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀，因?yàn)榇蟊姲婢W(wǎng)銀相對(duì)來(lái)說(shuō)占比還是少數(shù)。銀行此舉不會(huì)是針對(duì)誰(shuí)，但其通過(guò)增加支付環(huán)節(jié)復(fù)雜性、下調(diào)網(wǎng)上支付限額來(lái)保障用戶(hù)資金安全的“一刀切”方式值得商榷。

　　銀行目的為“收費(fèi)”和“脫責(zé)”？

　　銀行網(wǎng)銀一般分普通版網(wǎng)銀和專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀兩種，普通版網(wǎng)銀一般免費(fèi)開(kāi)通，專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀一般需要客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)銀盾(U盾)。銀行有意引導(dǎo)網(wǎng)銀用戶(hù)申請(qǐng)專(zhuān)業(yè)版，有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，或許又是銀行變相巧立收費(fèi)名目之舉。

　　上月，銀監(jiān)會(huì)、央行和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)文要求免除34項(xiàng)銀行收費(fèi)。而相對(duì)來(lái)說(shuō)，專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀收費(fèi)是較為有說(shuō)服力的收費(fèi)項(xiàng)目。據(jù)記者調(diào)查，目前銀行的網(wǎng)銀盾大多收費(fèi)在20-100元不等，如中行的動(dòng)態(tài)口令卡收費(fèi)高達(dá)100元；交行U-KEY高達(dá)70元。而盡管目前來(lái)看，工行U盾是免費(fèi)的，但是柜臺(tái)人員在辦理時(shí)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)，設(shè)備只提供一年使用權(quán)，一年后需要購(gòu)買(mǎi)。

　　同時(shí)，還有金融專(zhuān)家指出，下調(diào)網(wǎng)銀支付限額更像是銀行逃避責(zé)任的借口，并以犧牲用戶(hù)的便利性為代價(jià)。銀行為消費(fèi)者提供方便服務(wù)與保障安全二者并不矛盾。保障安全是一種技術(shù)或制度層面的問(wèn)題，而方便則是服務(wù)的本真。比如保障500元和5000元的資金安全同等重要，難道下調(diào)交易限額之后賬戶(hù)就安全了？釣魚(yú)網(wǎng)站就不存在了？如此掩耳盜鈴之舉顯然是“脫責(zé)”之策。

　　多方應(yīng)攜手解決網(wǎng)銀安全

　　有數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元，截至2010年底注冊(cè)用戶(hù)數(shù)超過(guò)3億，約占網(wǎng)民總數(shù)的60%。這些數(shù)據(jù)無(wú)一不說(shuō)明了，網(wǎng)銀已經(jīng)成為銀行業(yè)重要的業(yè)務(wù)手段。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，網(wǎng)民人數(shù)的不斷增長(zhǎng)，網(wǎng)銀市場(chǎng)的前景依然可期，不過(guò)“安全”這道門(mén)檻不可忽略。

　　銀行以犧牲用戶(hù)的便利性為代價(jià)來(lái)達(dá)到安保升級(jí)的目的，頗有些飲鴆止渴、拆了東墻補(bǔ)西墻的意味。那么，網(wǎng)銀如何才能解決發(fā)展與安全的矛盾呢？

　　中歐國(guó)際工商學(xué)院金融學(xué)教授趙欣舸表示，銀行應(yīng)該檢討整個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全性，不能什么都往限制用戶(hù)這方面想，畢竟只要交易平臺(tái)的安全性有保證了，不管客戶(hù)消費(fèi)1元還是10000元，都不會(huì)是個(gè)問(wèn)題。此外，把網(wǎng)絡(luò)金融安全的重任寄托于用戶(hù)的防范意識(shí)也不可取，所謂道高一尺魔高一丈，用戶(hù)不是網(wǎng)絡(luò)安全專(zhuān)家，面對(duì)犯罪手法不斷翻新的不法分子，網(wǎng)銀用戶(hù)永遠(yuǎn)是弱勢(shì)群體。下調(diào)網(wǎng)銀限額，只是應(yīng)對(duì)之策，銀行應(yīng)主動(dòng)想辦法徹底解決網(wǎng)銀的安全問(wèn)題才是明智之舉，應(yīng)免費(fèi)開(kāi)放專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀。

　　還有業(yè)內(nèi)人士表示，除了銀行和用戶(hù)以外，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，與金融部門(mén)加強(qiáng)合作，及時(shí)查處竊取網(wǎng)民金融數(shù)據(jù)的違法網(wǎng)站，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)域名的監(jiān)管，并加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的嚴(yán)懲，切實(shí)保障網(wǎng)上理財(cái)?shù)陌踩?/p>

　　網(wǎng)銀安全是一個(gè)多環(huán)節(jié)的鏈條，只有銀行、第三方支付公司、商家、消費(fèi)者、公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門(mén)等做到無(wú)縫鏈接，才能真正“降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險(xiǎn)、保障持卡人資金安全”。

　　商報(bào)鏈接

　　各銀行北京網(wǎng)銀支付限額明細(xì)

　　工商銀行

　　口令卡客戶(hù)，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆限額500元，日累計(jì)限額1000元；U盾版，單筆和日累計(jì)限額均為100萬(wàn)元。

　　中國(guó)銀行

　　理財(cái)版轉(zhuǎn)賬單筆限額及日限額由100萬(wàn)元、200萬(wàn)元調(diào)到10萬(wàn)元、20萬(wàn)元；貴賓版客戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆限額及日累計(jì)限額為25萬(wàn)元、50萬(wàn)元。

　　農(nóng)業(yè)銀行

　　口令卡網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆限額1000元，日累計(jì)限額3000元；K寶單筆轉(zhuǎn)賬限額100萬(wàn)元，日累計(jì)限額500萬(wàn)元。

　　建設(shè)銀行

　　U盾月、筆限額均為50萬(wàn)元；U盾轉(zhuǎn)賬單筆50萬(wàn)元，日限100萬(wàn)元。網(wǎng)上便捷支付，單筆最高500元。

　　交通銀行

　　短信密碼用戶(hù)日限5000元，日轉(zhuǎn)賬限5萬(wàn)元；借記卡日限5萬(wàn)元，信用卡日限2萬(wàn)元；借記卡轉(zhuǎn)賬日限100萬(wàn)元。

　　民生銀行

　　網(wǎng)銀大眾版單筆限額300元，日累計(jì)限額300元；網(wǎng)銀貴賓版單筆限額1000元，日累計(jì)限額5000元。

　　廣發(fā)銀行

　　借記卡單筆限額500元，日限1500元；證書(shū)版客戶(hù)單筆限額1000元。信用卡客戶(hù)單筆限額500元，日限1500元。

　　深圳發(fā)展銀行

　　借記卡只對(duì)動(dòng)態(tài)口令刮刮卡用戶(hù)進(jìn)行支付限制，日支付限額5000元。

　　興業(yè)銀行

　　借記卡單筆限額1000元，日最高限額5000元；信用卡默認(rèn)單筆限額500或600元，月累計(jì)限額5000元。

　　光大銀行

　　借記卡單筆限額5000元，日累計(jì)限額5000元；信用卡單筆限額500元，日累計(jì)限額500元。

　　寧波銀行

　　手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼客戶(hù)，日限額5萬(wàn)元，U盾客戶(hù)無(wú)限額。